Настоящий Закон определяет правовые основы развития страхования, формирования страхового рынка, роль и место страхования в социально-экономическом развитии республики, гарантирует наиболее полное удовлетворение потребностей граждан и юридических лиц в страховых услугах, обеспечивает защиту интересов и соблюдение обязательств всех участников страховых взаимоотношений.

1. Закон «О страховании» регулирует отношения по страхованию между страховыми организациями и гражданами, юридическими лицами, иностранными гражданами и юридическими лицами, лицами без гражданства, страховыми организациями между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

2. Требования сторон, вытекающие из страховых правоотношений, рассматриваются в порядке, установленном настоящим Законом, другими законодательными актами Республики Узбекистан.

3. Действие настоящего Закона не распространяется на государственное социальное страхование.

4. Страховая деятельность в Республике Каракалпакстан регулируется настоящим Законом и законодательством Республики Каракалпакстан.

Страхование представляет собой отношения по обеспечению страховой защиты интересов физических и юридических лиц в виде полного или частичного возмещения ущерба и потерь, причиняемых стихийными бедствиями, чрезвычайными происшествиями и иными событиями в различных областях человеческой деятельности за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий).

Объектами страхования являются жизнь, здоровье, трудоспособность граждан, имущество, материальные ценности, ответственность обязательства, имущественные и неимущественные права или интересы граждан и юридических лиц. Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Страхование противоправных интересов не допускается. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование выплаты выкупа, к которому лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

1. Обязательное и обязательное государственное страхование осуществляется в порядке, установленном законодательством.

2. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств государственного бюджета.

3. Условия, страховые тарифы и порядок проведения обязательного и обязательного государственного страхования определяются Кабинетом Министров Республики Узбекистан.

4. Право на проведение обязательного страхования может иметь любая страховая организация, имеющая лицензию на осуществление соответствующего вида страхования.

Обязательное государственное страхование осуществляется государственными страховыми или иными государственными организациями в соответствии с законодательством.

5. Страховые организации вправе осуществлять контроль за сохранностью объектов, подлежащих обязательному и обязательному государственному страхованию.

1. Добровольным является страхование, осуществляемое по волеизъявлению сторон.

2. Условия добровольного страхования определяются по соглашению сторон.

3. Права и обязанности страхователя и страховщика, а также конкретные условия по каждому виду страхования определяются соответствующими договорами страхования.

1. Субъектами страховых отношений являются страхователи и страховщики.

2. Страхователями являются физические лица, обладающие полной гражданской дееспособностью, или юридические лица, находящиеся на территории Республики Узбекистан, уплачивающие страховые платежи и вступающие в конкретные страховые отношения со страховщиками.

3. Иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами Республики Узбекистан.

4. Страхователи вправе заключать договоры страхования в интересах третьих лиц.

5. В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, являющиеся коммерческими организациями и имеющие лицензию на осуществление страхования соответствующего вида, если иное не предусмотрено законодательными актами.

1. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

2. Страховые агенты — физические и юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

3. Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

4. Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, на территории Республики Узбекистан не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Республики Узбекистан не предусмотрено иное.

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или иным третьим лицам.

3. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица — в виде страхового обеспечения.

1. Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

2. При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не может превышать страховой стоимости (страховой оценки) объекта страхования, если договором страхования не предусмотрено иное.

3. Страховое возмещение — это денежные средства, выплачиваемые в пределах страховой суммы на покрытие ущерба, причиненного страхователю при наступлении страхового случая.

4. Медицинские, правоохранительные, судебные, метеорологические, ветеринарные, коммунальные учреждения обязаны представлять страховым организациям по их запросам документы и заключения, необходимые для решения вопросов выплаты страховых сумм или страхового возмещения.

5. Выплачиваемые страховыми организациями суммы страхового возмещения не подлежат обложению налогами.

6. Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

1. Страховые платежи (страховые премии) — это взносы, уплачиваемые страхователем страховщику, порядок исчисления и размеры которых устанавливаются договором страхования и могут вноситься как в сумах, так и в иностранной валюте.

На страховые платежи (страховые премии), внесенные в период действия договора страхования, не может быть наложено взыскание, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

2. Страховые тарифы — это ставки платежей по страхованию, устанавливаемые в размерах, обеспечивающих страховые организации финансовыми средствами для проведения выплат страховых сумм (страхового возмещения), создания резервных и других фондов.

4. Размеры страховых тарифов по добровольным видам страхования устанавливаются по соглашению сторон.

1. Перестрахование — это полная или частичная передача страховщиком рисков выплаты страхового возмещения или страховой суммы другой страховой организации (организациям) по заключенному между ними договору перестрахования.

Страховые организации Республики Узбекистан для перестрахования своих рисков за рубежом могут непосредственно пользоваться услугами иностранных страховых и брокерских организаций.

При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

2. Сострахование — заключение одного договора страхования по одному объекту страхования двумя или более страховщиками.

Каждый из страховщиков, если в договоре не предусмотрено иное, несет солидарную ответственность перед страхователем (выгодоприобретателем) по договору сострахования.

3. Двойным страхованием является страхование одного и того же объекта страхования и двух или нескольких страховщиков, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость (страховую оценку) объекта страхования.

При двойном страховании имущества или предпринимательского риска общая сумма страховой выплаты не может превышать реального ущерба, кроме случаев двойного личного страхования.

4. Взаимное страхование — одна из форм страховой защиты, при которой страхователи (граждане и юридические лица) объединяются в общества взаимного страхования путем внесения необходимых для этого средств.

Общество взаимного страхования осуществляет страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и является некоммерческой организацией.

1. Договор страхования есть письменное соглашение, в силу которого страховая организация обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, правомочному на ее получение, понесенный вследствие этого события ущерб или выплатить страховую сумму, а страхователь обязуется уплачивать в установленные сроки страховые платежи (страховую премию).

2. В договоре страхования указываются страхователь и его правопреемник, страховщик, размеры страховой суммы и страхового взноса, срок действия договора, характеристика страхового случая и другие условия.

1. Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

2. Обязательства страховщика по выплате страхового возмещения или страховой суммы по договору страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступают в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса.

3. Факт заключения договора страхования удостоверяется путем выдачи страхователю страхового полиса (квитанции, сертификата, свидетельства).

1. В период действия договора страхования страхователь обязан:

а) вносить в установленном порядке страховые платежи;

б) принимать зависящие от него меры к сохранности объекта страхования;

в) сообщать страховщику о всяком существенном изменении, происшедшем с застрахованным имуществом, а равно увеличивающим опасность его повреждения или уничтожения, кроме угрозы стихийного бедствия;

г) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение по заключенному в его пользу договору.

2. В период действия договора страхования страхователь вправе:

а) заявить о внесении в него изменений в части срока его действия, размеров страховой суммы, если это предусмотрено условиями данного вида страхования;

б) досрочно расторгнуть договор страхования, если это предусмотрено его условиями, с получением выкупной суммы. Размеры выкупных сумм определяются условиями страхования данного вида;

в) определить любое лицо для получения страховой суммы на случай своей смерти. Страховая сумма, полученная этим лицом, в состав наследственного имущества не входит.

3. При наступлении страхового случая, предусмотренного законом либо договором страхования, страховщик обязан в установленные договором страхования сроки выплатить предусмотренному в договоре лицу страховую сумму (страховое возмещение).

4. Расходы, произведенные в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

5. В случае, если применяемые сторонами права затрагивают интересы третьей стороны по договору страхования, все действия сторон должны быть согласованы с заинтересованной третьей стороной.

1. Страховая организация вправе отказать страхователю полностью или частично в выплате страховой суммы (страхового возмещения), если страховой случай произошел вследствие:

а) умышленных действий страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, направленных на наступление страхового случая, за исключением действий, связанных с выполнением им своего гражданского долга или защиты жизни, здоровья, чести и достоинства страхователя или третьих лиц;

б) сообщения страховой организации заведомо ложных сведений об объекте страхования;

в) в иных случаях, предусмотренных договором страхования и законом.

1. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

2. В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, поскольку иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

3. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях перехода права собственности права и обязанности страхователя переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законодательством не установлено иное.

4. В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу застрахованного, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к застрахованному с его согласия.

Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя получает его опекун или попечитель.

5. В случае страхования ответственности страхователя перед третьими лицами договор страхования заканчивается с момента прекращения или ограничения его дееспособности.

6. При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определенном законодательством.

1. Договор страхования прекращается в случаях:

а) истечения срока действия;

б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

в) неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

г) ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, за исключением случаев, предусмотренных статьей 11 настоящего Закона;

д) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Республики Узбекистан;

е) принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

ж) в других случаях, предусмотренных законодательством Республики Узбекистан.

2. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон, за исключением случаев, когда прекращение договора не затрагивает интересы третьей стороны.

3. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за тридцать дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика страхователю возвращаются внесенные им страховые взносы полностью если иное не предусмотрено договором страхования. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

1. Договор страхования признается недействительным, если он заключен:

а) с лицами, не обладающими гражданской дееспособностью или ограниченными в дееспособности, а также с организациями, не наделенными правами юридического лица;

б) с лицом, являющимся дееспособным, но находившимся в момент его заключения в состоянии, когда оно не могло понимать значения своих действий;

в) в отношении имущества, добытого преступным путем, подвергнутого описи, аресту либо подлежащего конфискации на основании приговора суда;

г) в случаях, когда страхователь преследовал цель извлечения неправомерной выгоды, а также заключенный с указанной целью после наступления страхового случая;

д) с несоблюдением письменной формы договора.

2. В указанных случаях недействительность договора страхования устанавливается в судебном порядке.

Основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования.

1. Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики в порядке и на условиях, установленных законодательством Республики Узбекистан, образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности.

Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию.

2. Страховщики могут образовать фонды, необходимые для обеспечения их деятельности, из доходов, остающихся после уплаты налогов и поступающих в их распоряжение.

3. Страховая организация обязана ежегодно публиковать свой баланс в порядке, установленном законодательством Республики Узбекистан.

1. Страховые организации могут финансировать за счет собственных средств предупредительные мероприятия, направленные на создание условий, обеспечивающих охрану жизни и здоровья граждан, или предотвращение страховых случаев.

2. Размер взносов по обязательному страхованию, выделяемых на осуществление предупредительных мероприятий, устанавливается законодательством Республики Узбекистан.

Предназначенная для этих мер часть взносов по добровольному страхованию определяется самими страховыми организациями. Средства, направленные на эти цели, включаются в издержки страховых организаций.

1. В целях обеспечения своей платежеспособности и защиты интересов страхователей страховщики обязаны соблюдать экономические нормативы, устанавливаемые Государственным страховым надзором.

2. Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их выполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств.

3. Размещение страховых резервов должно осуществляться страховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

1. Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства Республики Узбекистан. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

2. Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в Государственном страховом надзоре.

К страховой организации, уплатившей страховое возмещение, переходит в пределах этой суммы право требования, которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

В целях поддержания финансовой устойчивости страховые организации вправе инвестировать или иным образом размещать страховые резервы и другие средства.

Осуществление коммерческой деятельности возможно также путем участия в создании совместных и иных производственных и коммерческих структур.

1. Государственное регулирование деятельности страховых организаций призвано обеспечить защиту прав и законных интересов всех участников страховых отношений. Обеспечение соблюдения требований настоящего Закона и контроля за деятельностью страховых организаций осуществляется Государственным страховым надзором (Узгосстрахнадзор).

Узгосстрахнадзор проводит:

а) регистрацию страховых организаций, осуществляющих деятельность на территории Республики Узбекистан, и выдачу им лицензий на определенные виды страховой деятельности;

б) контроль за соблюдением страховыми организациями требований действующего законодательства о страховании;

в) обеспечение единообразия ведения учета, составления отчетности, формирования резервных и запасных фондов;

г) обобщение страховой практики и разъяснение страховым организациям вопросов применения действующего страхового законодательства, разработку предложений по его совершенствованию;

д) внесение рекомендаций по улучшению страховой деятельности;

е) ведение единого государственного реестра страховщиков, объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров.

2. При ликвидации деятельности страховой организации Узгосстрахнадзор принимает меры по продолжению действия заключенных ею договоров страхования.

3. Организация деятельности Узгосстрахнадзора определяется Кабинетом Министров Республики Узбекистан.

1. Узгосстрахнадзор при осуществлении возложенных на него задач имеет право:

а) разрабатывать методические и нормативные документы, регламентирующие деятельность страховых организаций в пределах прав, предоставленных ему настоящим Законом.

б) проводить проверки соответствия объема денежных средств страховых организаций объему принятых ими обязательств, выполнения ими требований действующего законодательства о страховании, а при нарушениях издавать предписания. В случае невыполнения предписаний в установленном порядке приостанавливать или ограничивать действие лицензии, либо принимать решения об отзыве лицензий.

2. Должностные лица Государственного страхового надзора не вправе использовать в корыстных целях и разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую тайну страховщика.

1. Деятельность всех страховых организаций, включая деятельность страховых организаций с участием иностранных инвестиций, подлежит обязательной регистрации и лицензированию в Государственном страховом надзоре.

2. Страховые организации, не прошедшие регистрации и перерегистрации в установленном порядке и не получившие соответствующих лицензий, права заниматься страховой деятельностью на территории Республики Узбекистан не имеют и весь доход, полученный от страховой деятельности без лицензий, взимается в бюджет.

3. Любые изменения в учредительных документах подлежат обязательной регистрации с внесением необходимых изменений в реестр регистрации.

4. Страховые организации несут ответственность за достоверность сведений, предоставляемых регистрирующему органу.

1. Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются Государственным страховым надзором.

2. Страховые организации, не получившие соответствующей лицензии, правом занятия страховой и перестраховочной деятельностью не обладают.

3. Выдача лицензий на право проведения конкретного вида страхования производится на основании следующих документов:

а) справки банка или иного кредитного учреждения о наличии уставного фонда установленного размера;

б) правил при условии конкретного вида страхования;

в) расчета или обоснования страхового тарифа.

4. Порядок выдачи страховой организации лицензий на осуществление страховой деятельности устанавливается Государственным страховым надзором.

5. Государственный страховой надзор обязан выдать лицензию в течение тридцати дней со дня получения всех необходимых документов. В случае отказа в выдаче лицензий о его причинах сообщается страховой организации в течение этого же срока.

Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Комитетом по демонополизации и развитию конкуренции при Министерстве финансов Республики Узбекистан в соответствии с антимонопольным законодательством Республики Узбекистан.

1. Прекращение деятельности страховой организации проводится в установленном законом порядке.

2. Для ликвидации страховой организации образуется ликвидационная комиссия. Ликвидационная комиссия рассматривает представленные страховой организации претензии, устанавливает размер страховых взносов, подлежащих возврату страхователям или передаче другим страховым организациям вместе с обязанностями и правами страховщика.

3. О прекращении деятельности по страхованию организация, принявшая такое решение, оповещает страхователей и публикует его в периодической печати.

Иностранные страховые организации вправе осуществлять страховую деятельность на территории Республики Узбекистан только после регистрации их в качестве юридического лица Республики Узбекистан и получения лицензии в порядке, установленном настоящим Законом.

Иностранные юридические и физические лица вправе создавать страховые организации в Республике Узбекистан, основанные на их долевом или полном участии.

Споры, связанные с отказом в выдаче лицензий на проведение страховой деятельности, приостановлением действия и аннулированием выданных лицензий, а также все другие споры, вытекающие из отношений сторон по страхованию, разрешаются судами в соответствии с их компетенцией и в порядке, установленном законодательством Республики Узбекистан.

Если международным договором Республики Узбекистан установлены иные права, чем те, которые предусмотрены законодательством о страховании, то применяются правила международного договора.