В соответствии с Законом Республики Узбекистан «Об ипотеке» и Указом Президента Республики Узбекистан от 14 июня 2005 года № УП-3618 «О мерах по ускорению реализации приоритетных направлений в сфере углубления рыночных реформ и дальнейшей либерализации экономики» Кабинет Министров постановляет:

1. Утвердить Положение об ипотечном кредитовании жилищного строительства, реконструкции и приобретения жилья согласно приложению.

2. Контроль за выполнением настоящего постановления возложить на заместителя Премьер-министра Республики Узбекистан Р.С. Азимова и председателя Центрального банка Республики Узбекистан Ф.М. Муллажанова.

1. Настоящее Положение в соответствии с Законом Республики Узбекистан «Об ипотеке», Указом Президента Республики Узбекистан от 14 июня 2005 г. № УП-3618 «О мерах по ускорению реализации приоритетных направлений в сфере углубления рыночных реформ и дальнейшей либерализации экономики» устанавливает порядок выдачи коммерческими банками ипотечного кредита населению для строительства, реконструкции и приобретения жилья.

2. Порядок ипотечного кредитования юридических лиц устанавливается внутренней кредитной политикой коммерческих банков.

3. Ипотечные кредиты выдаются коммерческими банками на условиях возвратности, платности, обеспеченности и срочности на следующие цели:

возведение и реконструкцию индивидуального жилого дома с соблюдением установленных норм и правил строительства на основе индивидуального и типового проекта, согласованного в установленном законодательством порядке;

приобретение индивидуального жилого дома или квартиры в жилом многоквартирном доме.

4. Коммерческими банками ипотечные кредиты выдаются за счет:

льготных кредитных линий Фонда поддержки ипотечного кредитования (далее — Фонд);

кредитных линий, в том числе льготных, грантов и инвестиций международных и зарубежных финансовых институтов, предоставленных для ипотечного кредитования;

собственных и привлеченных средств.

5. Ипотечное кредитование осуществляется под ипотеку:

возводимого жилого дома вместе с земельным участком;

индивидуального жилого дома или квартиры в многоквартирном доме, приобретаемых за счет ипотечного кредита и переходящих в собственность заемщика в установленном порядке;

индивидуального жилого дома, находящегося в собственности заемщика и реконструируемого за счет ипотечного кредита.

Предметом ипотеки не может быть недвижимое имущество, изъятое из оборота и не подлежащее отчуждению.

6. При выдаче ипотечного кредита права банка (ипотекодержателя) по обеспеченному ипотекой обязательству могут быть удостоверены закладной.

Закладная составляется заемщиком (ипотекодателем) и оформляется регистрирующим органом после государственной регистрации ипотеки при участии заемщика (ипотекодателя) и банка (ипотекодержателя) и выдается банку (ипотекодержателю).

7. Срок ипотечного кредита и процентная ставка за его пользование в зависимости от источника кредитных ресурсов определяются в следующем порядке:

1) кредиты за счет льготных кредитных линий Фонда предоставляются на срок не менее 15 лет с трехлетним льготным периодом и процентной ставкой, величина которой утверждается Попечительским советом по управлению Фондом поддержки ипотечного кредитования по каждой кредитной линии и не может быть более 5 процентов годовых;

2) по кредитам, предоставляемым за счет кредитных линий, в том числе льготных, грантов и инвестиций международных и зарубежных финансовых институтов, привлеченных непосредственно коммерческим банком для ипотечного кредитования, срок и процентная ставка за пользование кредитом устанавливаются исходя из условий соответствующих договоров о предоставлении этих средств, заключенных между коммерческим банком и указанными финансовыми институтами;

3) по кредитам, предоставляемым за счет собственных или привлеченных средств коммерческим банком, срок и процентная ставка за пользование кредитом устанавливаются по соглашению между банком и заемщиком, в соответствии с внутренней кредитной политикой банка.

8. Размер ипотечного кредита, выдаваемого коммерческим банком за счет льготных кредитных линий Фонда, составляет:

для строительства и приобретения индивидуального жилого дома — до 3000-кратного размера минимальной заработной платы, установленной законодательством;

для реконструкции индивидуального жилого дома, а также приобретения квартиры в многоквартирном доме — до 2500-кратного размера минимальной заработной платы, установленной законодательством.

9. Размер ипотечного кредита, выдаваемого коммерческим банком за счет собственных или привлеченных средств определяется по соглашению между банком и заемщиком, в соответствии с внутренней кредитной политикой банка.

10. Сумма ипотечного кредита, выдаваемого за счет кредитных линий Фонда, а также собственных и привлеченных средств коммерческих банков не может превышать 75 процентов от стоимости воздвигаемого, реконструируемого или приобретаемого жилья.

11. Размер ипотечного кредита, выдаваемого коммерческим банком за счет средств международных и зарубежных финансовых институтов, предоставленных для ипотечного кредитования, определяется исходя из условий соответствующих договоров о предоставлении этих средств, заключенных между коммерческим банком и указанными финансовыми институтами.

12. Заявитель для получения ипотечного кредита за счет кредитных линий Фонда, собственных и привлеченных средств коммерческих банков должен располагать собственными средствами в размере не менее 25 процентов от стоимости:

возводимого, приобретаемого жилого дома или квартиры в жилом многоквартирном доме;

реконструкции жилого дома.

Указанные средства должны находиться на сберегательном вкладном счете в национальной или иностранной валюте в банке, открытого на имя заявителя или в виде выполненных строительно-монтажных работ, а также в виде строительных материалов, приобретенных заявителем за счет собственных средств в размере не менее 25 процентов от сметной стоимости возводимого жилого дома или стоимости реконструкции.

13. Для открытия кредитной линии Фонда заключается договор между Фондом и коммерческим банком. В договоре определяются взаимные обязательства по основным условиям обслуживания кредитной линии, величина выделяемых средств по кредитной линии, основные требования к проектам индивидуального строительства и реконструкции жилого дома, а также к приобретаемому жилому дому или квартиры в многоквартирном доме, сроки кредитования, льготный период, порядок контроля целевого использования кредита, права и ответственность сторон, процентная ставка по предоставляемой кредитной линии, а также маржа банка при выдаче ипотечного кредита.

14. Величина маржи банка по каждой кредитной линии, открываемой Фондом, а также процентная ставка, подлежащая уплате банками Фонду за средства кредитной линии, устанавливается Попечительским советом по управлению Фондом.

15. Проценты на сумму кредитной линии Фонда начисляются коммерческими банками со дня перевода средств на кредитную линию, а их уплата производится в сроки, оговоренные в кредитном договоре. Погашение основного долга по кредитам за счет кредитных линий Фонда начинается по истечении 3-летнего льготного периода.

16. Перечисление средств на кредитные линии, открытые Фондом в коммерческих банках, производится регулярно на основе заявок головных банков, исходя из количества одобренных банками заявок заемщиков на получение ипотечного кредита.

Учет средств, полученных из Фонда для выдачи ипотечного кредита, учитываются на счете 22005 «Долгосрочные кредиты к оплате внебюджетным фондам», открытом в головном банке.

17. Уплата процентов за средства кредитной линии Фонда и погашение кредитных средств осуществляются коммерческими банками в сроки и на условиях, установленных договором, заключенным между Фондом и коммерческими банками, независимо от фактической уплаты заемщиками процентов и фактического возврата ими полученных кредитов.

При просрочке со стороны банков возврата полученных средств по кредитной линии банки уплачивают пеню в размере 0,04 процента от суммы просроченной задолженности за каждый просроченный день.

18. Фонд вправе проводить проверку целевого использования выданных кредитов за счет его кредитных линий непосредственно в самом банке путем изучения кредитных дел, а также с выездом на места вместе с представителями коммерческого банка.

19. Коммерческие банки представляют ежемесячно Фонду и Центральному банку Республики Узбекистан информацию о состоянии освоения кредитных линий Фонда с приложением списка заемщиков по единой форме, утверждаемой Центральным банком Республики Узбекистан.

20. Кредитные линии международных и зарубежных финансовых институтов, привлекаемых коммерческими банками для ипотечного кредитования, открываются на основании соответствующих договоров, заключаемых между коммерческими банками и указанными финансовыми институтами.

21. При предоставлении заемщиком заявки на получение ипотечного кредита работником банка, ответственного по приему заявок на ипотечный кредит, даются пояснения клиенту по основным направлениям ипотечного кредита. Он также отвечает на все вопросы клиента и представляет список всех требуемых документов для оформления заявки на выдачу ипотечного кредита.

22. После обращения заемщика в банк на получение ипотечного кредита, банк ознакомляет заемщика с видами приблизительных расходов в процессе получения ипотечного кредита. При получении ипотечного кредита заемщик должен произвести следующие расходы:

государственная пошлина за нотариальное удостоверение договора об ипотеке;

расходы, связанные со страхованием заложенного недвижимого имущества;

плата за оценку стоимости имущества;

плата за регистрацию договора об ипотеке.

23. Для получения кредита на строительство индивидуального жилого дома заявителем в коммерческий банк вместе с заявкой на получение кредита с указанием суммы запрашиваемого кредита представляются следующие документы:

1) нотариально удостоверенная копия документа, подтверждающего право заявителя на земельный участок (постоянного пользования, пожизненного наследуемого владения, собственности) для индивидуального жилищного строительства в установленном законодательством порядке;

2) справки о доходах заявителя и совместно проживающих с ним членов семьи, выданные по месту постоянной работы за последние 12 месяцев (при наличии постоянного места работы), или копии деклараций о доходах заявителя и членов его семьи за последние 12 месяцев, подтвержденных органом государственной налоговой службы по месту их жительства;

3) копия проекта на строительство индивидуального жилого дома, согласованного в установленном законодательством порядке и утвержденного заемщиком;

4) справка банка о размещении денежных средств на сберегательном вкладном счете, открытом на имя заявителя и/или предварительный расчет по оценке стоимости строительных материалов, приобретенных заемщиком, и/или выполненных строительно-монтажных работ. Совокупная сумма денежных средств, размещенных на сберегательном вкладном счете в коммерческом банке, и стоимости указанных строительных материалов и/или выполненных строительно-монтажных работ не может быть менее размера, указанного в пункте 12 настоящего Положения;

5) справка с места жительства о составе семьи и копия паспорта заявителя.

24. Для получения кредита на реконструкцию индивидуального жилого дома заявителем в коммерческий банк вместе с заявкой на получение кредита представляются следующие документы:

1) нотариально удостоверенные копии документов, подтверждающих права на реконструируемый индивидуальный жилой дом;

2) справки о доходах заявителя и совместно проживающих с ним членов семьи, выданные по месту постоянной работы за последние 12 месяцев (при наличии постоянного места работы), или копии деклараций о доходах заявителя и членов его семьи за последние 12 месяцев, подтвержденных органом государственной налоговой службы по месту их жительства;

3) копия проекта на реконструкцию индивидуального жилого дома, согласованного в установленном законодательством порядке и утвержденного заемщиком;

4) справка банка о размещении денежных средств на сберегательном вкладном счете, открытом на имя заявителя и/или предварительный расчет по оценке стоимости строительных материалов, приобретенных за счет собственных средств заявителя. Совокупная сумма денежных средств, размещенных на депозитном счете в коммерческом банке, и стоимости указанных строительных материалов и/или выполненных строительно-монтажных работ не может быть менее размера, указанного в пункте 12 настоящего Положения;

5) справка с места жительства о составе семьи и копия паспорта заявителя.

25. Для получения ипотечного кредита на приобретение индивидуального жилого дома или квартиры в многоквартирном доме заявителем в коммерческий банк вместе с заявкой на получение кредита с указанием суммы запрашиваемого кредита представляются следующие документы:

1) предварительный договор о купле-продаже индивидуального жилого дома или квартиры в многоквартирном доме с указанием согласованной стоимости реализуемого индивидуального жилого дома или квартиры, с приложением копии документа, подтверждающего право собственности на жилой дом или квартиру;

2) справки о доходах заявителя и совместно проживающих с ним членов семьи, выданные по месту постоянной работы за последние 12 месяцев (при наличии постоянного места работы), или копии деклараций о доходах заявителя и членов его семьи за последние 12 месяцев, подтвержденных органом государственной налоговой службы по месту их жительства;

3) справка банка о размещении денежных средств на вкладном счете, открытом на имя заемщика, в сумме не менее, указанной в пункте 12 настоящего Положения;

4) справка с места жительства о составе семьи и копия паспорта заявителя.

26. В случае, если ипотечный кредит выдается за счет кредитных линий, в том числе льготных, грантов и инвестиций международных и зарубежных финансовых институтов, привлеченных непосредственно коммерческим банком для ипотечного кредитования, заявителем представляются документы, предусмотренные в договорах, заключенных между коммерческим банком и международными, зарубежными финансовыми институтами на предоставление средств для ипотечного кредитования (только по ипотечными кредитам, выдаваемым за счет средств указанных институтов).

27. После принятия заявки на получение кредита и всех необходимых документов, указанных в настоящем Положении работниками банка в недельный срок осуществляются их изучение и проверка достоверности указанных в них данных.

28. Оценка заложенного имущества осуществляется по соглашению между заемщиком (ипотекодателем) и банком (ипотекодержателем) по рыночной стоимости.

29. По результатам изучения и проверки, проведенных в соответствии с пунктом 27 настоящего Положения, работником банка, ответственным за рассмотрение заявки на получение ипотечного кредита, в кредитную комиссию (кредитный комитет) банка вносится обоснованное заключение о целесообразности выдачи ипотечного кредита.

30. Кредитная комиссия (кредитный комитет), рассмотрев кредитную заявку, все приложенные к ней документы и заключение ответственного работника банка по этой кредитной заявке, принимает решение об удовлетворении или отказе в удовлетворении заявки. Срок рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита не должен превышать 30 рабочих дней со дня представления кредитной заявки и всех необходимых документов, указанных в пунктах 23—25 настоящего Положения.

31. После принятия положительного решения кредитной комиссией (кредитным комитетом) о выдаче ипотечного кредита:

банк в трехдневный срок письменно уведомляет об этом заявителя для заключения кредитного договора. По ипотечным кредитам на приобретение жилья в письменном уведомлении также указывается необходимость обеспечения заемщиком явки в банк продавца индивидуального жилого дома или квартиры в многоквартирном доме (далее — продавец) для открытия депозитного счета до востребования на имя продавца;

ипотекодатель обязан страховать в пользу банка за свой счет полную стоимость индивидуального жилого дома или квартиры в многоквартирном доме от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченной ипотекой суммы полученного кредита и начисленных по нему процентов, то на сумму не ниже суммы этого обязательства перед банком;

банк заключает с заемщиком договор об ипотеке, подлежащий в соответствии с Законом Республики Узбекистан «Об ипотеке» нотариальному удостоверению и государственной регистрации, а также кредитный договор.

32. В случае принятия кредитной комиссией (кредитным комитетом) банка решения об отказе в выдаче кредита банк в трехдневный срок со дня принятия решения направляет заемщику заключение в письменной форме с указанием причин отказа в выдаче кредита.

33. Выдача кредита на приобретение индивидуального жилого дома или квартиры в жилом многоквартирном доме осуществляется путем открытия банком отдельного ссудного счета заемщику и перечислением с этого счета денежных средств в безналичной форме на вкладной счет физического лица-продавца (собственника) индивидуального жилого дома или квартиры в жилом многоквартирном доме мемориальным ордером на основании письменного поручения заемщика, с приложением оформленной в установленной законодательством порядке и нотариально удостоверенной копии договора о купле-продаже индивидуального жилого дома или квартиры в жилом многоквартирном доме.

34. Выдача кредита на возведение индивидуального жилого дома или его реконструкцию осуществляется путем открытия отдельного ссудного счета заемщику и перечислением с этого счета мемориальным ордером, на основании письменного поручения заемщика, платежей в безналичной форме на приобретение строительных материалов — на депозитный счет до востребования торговых организаций и индивидуальных предпринимателей и за выполненную строительно-монтажную работу — на депозитный счет до востребования подрядной строительной организации на условиях и сроки, установленные в подрядном договоре.

При возведении индивидуального жилого дома или реконструкции индивидуального жилого дома непосредственно силами самого заемщика (хозяйственным способом) допускается выдача наличными деньгами до 20 процентов от суммы кредита, оговоренного в кредитном договоре.

35. Выдача ипотечных кредитов банком может быть осуществлена и путем перечисления средств со ссудного счета на банковские кредитные карточки заемщика. При этом банковская кредитная карточка выдается на имя заемщика путем оформления отдельного договора. В договоре должно быть оговорено, что средства с этой банковской кредитной пластиковой карточки могут быть использованы только на приобретение строительных материалов для возведения или реконструкции жилого дома. Не допускается выдача наличных денег с этих банковских пластиковых карточек.

Заемщик ежемесячно должен представлять банку отчет о совершенных операциях с банковской кредитной пластиковой карточки, с приложением чеков терминалов, счетов, квитанций, накладных и других документов, выданных розничными торговыми организациями и индивидуальными предпринимателями за приобретенные товары, и другие документы, установленные законодательством.

При выявлении банком в процессе анализа документов, приложенных к отчету, нецелевого использования кредита при расчетах посредством банковской кредитной карточки договор о банковской кредитной карточке аннулируется, счет банковской кредитной карточки закрывается и банковская кредитная карточка изымается. За использованную не по целевому назначению часть кредитов налагается штраф в размерах, оговоренных в кредитном договоре, и принимаются меры по его взысканию.

36. Погашение кредита заемщиком может осуществляться в следующих формах:

а) путем перечисления в безналичной форме за счет заработной платы и приравненных к ней платежей, пенсий, гонораров, дивидендов, процентов и других доходов, получаемых по ценным бумагам;

б) внесением наличных денег;

в) путем перечисления денежных средств в безналичной форме со счетов по вкладам заемщика в банке.

При этом начисленные проценты и основной долг по кредиту взыскиваются в соответствии с графиком, приложенным к кредитному договору, подписанному банком и заемщиком.

Заемщики вправе осуществить погашение основного долга и начисленных процентов досрочно, до наступления срока погашения, установленного в кредитном договоре.

37. Банки осуществляют постоянный мониторинг на протяжении всего периода пользования кредитом. В ходе мониторинга банк осуществляет контроль за соблюдением графиков строительства жилого дома и целевого использования кредита, погашения ипотечного кредита и уплаты процентов по нему, правил использования и содержания заложенного имущества, недопущением незаконного отчуждения предмета ипотеки.

Банк вправе произвести контрольный обмер выполненных за счет кредита работ по строительству и реконструкции индивидуального жилья.

Порядок осуществления банком мониторинга, меры ответственности, применяемые к заемщикам за нецелевое использование кредита, должны быть оговорены в кредитном договоре.

Мониторинг может осуществляться с выездом на место.

38. При непогашении основного долга и начисленных по нему процентов в сроки, установленные в кредитном договоре, работник банка выявляет причину невыполнения обязательств путем личной встречи с заемщиком и требует принятия мер для обеспечения погашения просроченного кредита.

39. Если принятые меры по своевременному взысканию кредита не дают должных результатов и возникает риск несвоевременного и неполного погашения кредита, банк приостанавливает кредитование и взыскивает выданный ипотечный кредит и начисленные по нему проценты досрочно. Эти условия должны быть определены в кредитном договоре.

40. При не уплате или не своевременной уплате заемщиком выплат по ипотечному кредиту и начисленных процентов, а также в других случаях, предусмотренных законодательством, банк обращает взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном Законом Республики Узбекистан «Об ипотеке».