В соответствии с требованиями постановления Кабинета Министров Республики Узбекистан от 1 марта 2002 года № 74 «О дополнительных мерах по поддержке товариществ собственников жилья» правление Центрального банка постановляет:

1. Информацию директора департамента координации методологической работы в банковской системе Х.Н. Нурмуратова принять к сведению.

2. Утвердить согласно приложению Положение о порядке кредитования коммерческими банками товариществ частных собственников жилья в национальной валюте.

3. Настоящее постановление ввести в действие по истечении десяти дней со дня его государственной регистрации в Министерстве юстиции Республики Узбекистан.

1. Настоящее Положение разработано в соответствии с законами Республики Узбекистан «О Центральном банке Республики Узбекистан», «О банках и банковской деятельности», постановлением Кабинета Министров Республики Узбекистан от 18 апреля 2001 года № 178 «О дополнительных мерах по совершенствованию коммунального обслуживания населения», постановлением Кабинета Министров Республики Узбекистан от 1 марта 2002 года № 74 «О дополнительных мерах по поддержке товариществ частных собственников жилья», а также другими актами законодательства Республики Узбекистан и регулирует порядок кредитования коммерческими банками товариществ собственников жилья.

2. Кредитование товариществ частных собственников жилья на территории Республики Узбекистан осуществляется коммерческими банками в соответствии с настоящим Положением на условиях строгого соблюдения принципов возвратности, платности, обеспеченности, срочности и целевого использования выделенных кредитов с учетом тщательной оценки рисков и рыночной стоимости залога.

3. Субъектами кредитования выступают товарищества частных собственников жилья (далее в тексте — ТЧСЖ) — объединения собственников жилых помещений для совместного управления и обеспечения эксплуатации, сохранности дома, определения условий, порядка владения и пользования объектами общего пользования, обеспечения надлежащего состояния имущества, находящегося в общей собственности, в порядке, установленном законодательством.

4. Кредиты ТЧСЖ предоставляются на следующие цели:

на реконструкцию и капитальный ремонт внутридомовых инженерных коммуникаций и мест общего пользования жилых домов;

для приобретения материально-технических ресурсов, оборудования и инвентаря, необходимых для осуществления текущего и капитального ремонта.

5. Сроки предоставления кредитов зависят от окупаемости кредитуемого мероприятия, в частности:

кредиты на финансирование реконструкции и капитальный ремонт внутридомовых инженерных коммуникаций и мест общего пользования жилых домов могут быть выданы на срок до 24 месяцев без права отсрочки;

сроки кредитов, предоставляемых на другие цели, устанавливаются банками самостоятельно, исходя из спецификации вида деятельности, для осуществления которой выдан кредит.

6. Процентные ставки по этим кредитам являются льготными, и они не могут быть установлены выше действующей ставки рефинансирования Центрального банка.

7. Предоставление кредитов производится по месту нахождения основного депозитного счета до востребования заемщика при наличии проектно-сметной документации на капитальный ремонт объекта и адресного списка, утвержденного Советом Министров Республики Каракалпакстан, соответствующим хокимиятом области и г. Ташкента, плана финансирования капитального ремонта жилищного фонда с расшифровкой источников финансирования.

Кредиты ТЧСЖ на цели, указанные в п. 4 настоящего Положения, выдаются в недостающей части средств в соответствии с планом финансирования капитального ремонта.

8. Для получения кредитов ТЧСЖ представляют в банк следующие документы (кредитный пакет):

кредитную заявку;

протокол собрания собственников жилья о необходимости получения кредита, оформленный в установленном порядке;

бизнес-план с обязательным указанием прогноза денежных поступлений на банковский счет заемщика (денежного потока);

бухгалтерский баланс (форма № 1) за последний отчетный период, заверенный местным (районным) органом государственной налоговой службы, и справку о дебиторской и кредиторской задолженностях (форма № 2а), а также акт сверки на задолженность свыше 90 дней, отчет о финансовых результатах (форма № 2);

одну из форм обеспечения возврата кредита, указанного в п. 9 настоящего Положения.

9. В целях избежания риска непогашения кредита заемщик должен иметь обеспечение, основным требованием к которому является его реализуемость. Заемщик может представить в банк один из следующих видов обеспечения:

залог имущества или ценных бумаг;

поручительство третьих лиц;

страховой полис страховой компании о страховании риска непогашения кредита заемщиком;

поручительство Совета Министров Республики Каракалпакстан, хокимиятов областей, г. Ташкента.

10. Банки вправе предоставлять бланковые (доверительные) кредиты заемщикам, имеющим постоянную связь с ними, регулярный денежный поток в банковском счете, с хорошей репутацией и хорошей кредитной историей.

11. Одной из форм обеспечения возвратности кредита выступает залог имущества. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права в соответствии с Законом Республики Узбекистан «О залоге».

Банками принимаются в качестве залога ликвидное имущество, включая объекты производственной и социальной инфраструктуры, транспортные средства и другие ликвидные активы заемщика.

При этом жилой дом, квартира, предметы домашней обстановки и утвари, одежда и другие предметы, необходимые для нормальной жизнеобеспеченности семьи заемщика, не могут быть предметом залога.

12. Поручительство оформляется договором поручительства в пользу банка, заключаемым между поручителем и заемщиком в письменной форме в 3 (трех) экземплярах. На последней странице этого договора после подписей поручителя и заемщика учиняется запись о приеме данного поручительства банком, подписанная управляющим филиала банка и скрепленная круглой печатью.

13. При принятии решения о выдаче кредита, наряду с кредитоспособностью клиента, банк также принимает во внимание другие различные аспекты кредитной сделки, в том числе реализуемость предоставленного обеспечения, кредитную историю заемщика, репутацию его руководителя (предыдущие места работы, компетентность, обеспечение своевременного возврата ранее полученных кредитов и т. д.).

14. С принятием решения о выдаче кредита на заемщика открывается кредитная карточка, по которой осуществляется контроль за кредитом.

15. Выдача кредитов осуществляется путем оплаты с отдельного ссудного счета платежных поручений заемщика. Платежные поручения, подлежащие к оплате за счет кредита, визируются кредитным работником, ведущим данный кредит. При этом он должен строго контролировать целевое назначение осуществляемых выплат со ссудного счета.

Перечисление кредита на депозитный счет до востребования заемщика категорически запрещается.

16. Финансирование капитального ремонта со ссудного счета осуществляется после представления ТЧСЖ в банк договора между ТЧСЖ с подрядными организациями на весь объем работ, предусмотренный адресной программой, и особых условий к договору с расшифровкой выделяемых средств по объекту.

Выбор подрядной организации проводится по результатам конкурсных торгов (тендера), которые оформляются в соответствии с «Положением о порядке конкурсного отбора жилищных ремонтно-эксплуатационных предприятий для содержания и ремонта жилищного фонда» (рег. № 637 от 15 февраля 1999 года).

17. Кредиты, предоставленные ТЧСЖ в зависимости от срока кредитования, учитываются на балансовом счете 13101 «Краткосрочные ссуды, предоставленные частным предприятиям, товариществам и корпорациям» и 14301 «Среднесрочные ссуды, предоставленные частным предприятиям, товариществам и корпорациям».

18. Выданные кредиты по отдельным ссудным счетам по распоряжению кредитного работника оформляются срочными обязательствами, которые учитываются до полного погашения, в зависимости от сроков кредитования, на счетах непредвиденных обстоятельств 91901 «Обязательства заемщиков по краткосрочным ссудам», 91903 «Обязательства заемщиков по среднесрочным ссудам».

Сроки погашения могут быть представлены в виде графика, который предусматривает его погашение несколькими этапами в зависимости от перспективы поступления денежных потоков.

При наступлении срока погашения и отсутствии денежных средств у заемщика кредит предъявляется к взысканию через счет просроченных ссуд, а срочные обязательства по нему помещаются в картотеку № 2 и подлежат погашению в порядке календарной очередности. При этом сначала взыскивается сумма основного долга.

19. Коммерческие банки осуществляют постоянный мониторинг на протяжении всего срока пользования кредитом. В процессе мониторинга осуществляется анализ хозяйственно-финансовой деятельности клиента, выполнения им обязательств по оказанию услуг в соответствии с заключенными договорами (заказами), объемов оказываемых услуг, непроизводительных расходов и потерь, издержек обращения, прибыли, динамики наличия собственных оборотных средств, состояния запасов товарно-материальных ценностей, оборачиваемости оборотных средств. Банк осуществляет постоянный мониторинг кредитоспособности, систематизируя показатели в кредитном деле Заемщика.

Проводится изучение на месте состояния залога, предоставленного банку, эффективного и целевого использования кредита, на условиях, оговоренных в кредитном договоре.

По кредитам, предоставленным на финансирование капитального ремонта и других работ по благоустройству, в процессе мониторинга банк осуществляет контрольный обмер объема выполненных работ на кредитуемом объекте, в сроки и на условиях, оговоренных в кредитном договоре.

20. В случае выявления банком по результатам контрольного обмера завышения объема выполненных работ, эта сумма выносится банком на счет просроченных ссуд и взыскивается в порядке установленном кредитным договором.

В кредитном договоре должны быть предусмотрены штрафные санкции за нецелевое использование кредита, в том числе и за завышение объема выполненных работ.

21. В случае выявления нецелевого использования выданных кредитов, банк имеет право досрочно взыскать использованную не по назначению часть кредита с депозитного счета до востребования заемщика в порядке, установленном кредитным договором.

22. При непогашении заемщиком основного долга и начисленных по нему процентов в оговоренный кредитным договором срок заложенное имущество, независимо от согласия заемщика, переходит в собственность банка с правом последующей реализации.

23. При несвоевременном погашении заемщиком основного долга и начисленных по нему процентов банк вправе:

выставлять на вторичные счета должников, включая открытие в других банках, платежные требования, подлежащие обязательному, безакцептному исполнению;

в случае несвоевременного возврата заемщиком основного долга и начисленных процентов по кредитам в сроки, установленные в кредитном договоре, банк вправе осуществлять погашение данной задолженности за счет ликвидного имущества заемщика, в том числе объектов производственной и социальной инфраструктуры, транспортных средств, компьютеров и других ликвидных активов предприятий и организаций в соответствии с «Порядком обращения взыскания на ликвидное имущество заемщиков при несвоевременном погашении задолженности по кредитам банков» утвержденным постановлением Кабинета Министров Республики Узбекистан от 4 декабря 2002 года № 422.